5 tot 6 procent besparen bij de notaris door een goede voorbereiding

Bij de notaris betaal je makkelijk 11% bovenop de aankoopprijs van je huis

Om onze woning te kopen, moesten we niet enkel de prijs van het huis betalen. Een van de grootste extra kosten die erbij kwamen, moesten we betalen bij de notaris. Het gaat hier om vooral registratierechten.

Die registratierechten vallen in twee stukken uiteen, en die kosten toch je toch snel 6 tot 11% extra.  Voor een woning van 200,000 euro kun je zowat 11,000 euro besparen door een goede voorbereiding. Laat ons kort kijken naar hoe de staat verdient op de aankoop van je woning.

1. Het registreren van de verkoop van vastgoed (bespaar 10,000 euro op een woning van 200,000 euro)

Om zeker te zijn dat je officieel eigenaar bent van je grond en huis, zal de notaris voor jou officieel registeren dat de verkoop heeft plaatsgevonden en dat jij de nieuwe eigenaar bent. Om deze registratie officieel te maken, rekent de staat een registratierecht van 5 of 10% op de verkoopsprijs. Je kunt dus 5% besparen door slim naar huizen te kijken. Op een woning van 200,000 euro, bespaar je dus al gauw 10,000 euro. Dat is 10,000 euro die je niet moet lenen of die je in je meubilair, renovatie of tuinaanleg kunt steken.

Makkelijk verdiend! Hoe werkt het?
Om 5% op de registratierechten te besparen, ga je op zoek naar bescheiden woning. Als je op voorgaande link naar jouw gezinssituatie kijkt (je hebt bijvoorbeeld nog geen kinderen), dan zie je wat dit voor jou betekent. In voornoemd voorbeeld spreken we van een bescheiden woning als het KI niet hoger is dan 745 euro. Dit KI of Kadastraal Inkomen moet de verkoper je kunnen vertellen en vind je terug op de immosite of de advertentie.  Door slim te filteren binnen je prijsklasse, kun je dus op zoek naar woningen met een KI onder jouw grens.

Geselecteerd zoeken als voorbereiding
Ben je dus op zoek naar een woning van 200,000 euro? Zoek dan naar woningen in deze prijsklasse met een KI onder de 745 euro. Omdat dit KI niet frequent wordt aangepast, bestaan er meestal wel koopjes. Vind je zo'n woning en wordt je bod aanvaard, dan heb je net 10,000 euro bespaard ten opzichte van een soortelijke woning met een hoger KI. Proficiat!

2. Het registeren van een hypothecaire lening (bespaar 1,000 euro op een hypotheek van 200,000 euro)

De staat registreert ook hypotheken. Een hypotheek op je huis nemen, doe je om de bank een verzekering te geven dat als jij je lening niet zou betalen, zij je huis kan verkopen. Het geld van de verkoop gebruikt de bank dan om de openstaande schuld af te lossen.

Door aan de bank deze verzekering te geven, kun je 1) je huis kopen 2) een lagere rentevoet krijgen. Wat je wel moet weten, is dat de notaris ook deze verzekering of hypotheek officieel registreert. Dat kost je minstens 1,3% op het bedrag van de hypotheek. Gelukkig is dit 1,3% op de hypotheek en niet op de aankoopprijs van je woning.

Neem je dus een hypotheek op 120,000 euro in plaats op 200,000 euro, dan bespaar je al snel 1,000 euro. Dat is duizend euro minder te betalen handje contantje of een mooie zithoek in je eigen tuin!

Goede afspraken met de bank als voorbereiding
Een aantal banken stellen dit uit zichzelf voor, maar vraag je bankier om een simulatie te maken van een opsplitsing tussen een stukje hypothecaire lening en een stukje niet hypothecaire lening. Dat ziet er dan als volgt uit
-De hypothecaire lening (bv. 120,000 euro) zorgt ervoor dat je jaarlijks kunt genieten van de woonbonus en belastingsaftrek. Dit is ook de lening met de laagste rentevoet, gezien de bank de beste verzekering heeft. Op dit stukje betaal je 1,3% registratierechten.
-De niet-hypothecaire lening (bijvoorbeeld 80,000 euro met een hypothecair mandaat of een hypotheekbelofte), betaal je enkel wat aktekosten voor. Maar je bespaart 1,3% op die 80,000 euro.

Nog een tip: vaak moet je wel wat meer rente betalen op een lening met hypothecair mandaat. Als je goed onderhandelt met de bank, zou het wel eens kunnen dat je ze je dezelfde rente geven als voor de hypothecaire lening!

Is er een addertje?
Ja en nee. Zolang je je lening netjes aflost, is er geen vuiltje aan de lucht. Stel dat je echter toch in een situatie komt waarin je je lening niet aflost en de bank je huis wil verkopen, dan zal de bank wellicht alsnog jouw hypothecaire belofte inlossen.

Hoezo? Bij een hypothecair mandaat geef je de bank de toestemming om in jouw naam een hypotheek op je huis te vestigen, als de bank dat nodig acht. Bij een hypothecaire belofte, beloof je de bank dat als de bank jou dat vraagt, jij alsnog een hypotheek vestigt. 

In geval je dus je schuld niet inlost, moet je alsnog de notaris betalen voor de registratie van de hypotheek op de overige 80,000 euro. Voordeel is echter wel dat je dit geld later moet betalen (dus niet bij de aankoop van je huis). Zorg er echter voor dat je je afbetaling netjes op tijd doet en dan is er geen probleem.

Vragen? Feedback?

Indien je vragen hebt, of sommige dingen onduidelijk zijn, laat dan zeker een berichtje achter! Zit je met andere vragen rond geld besparen bij de aankoop van je droomhuis of eerste woning? Let me know!